国家大动作！未来10年，保险会有这些变化

9月11日，保险业迎来一份重磅文件——《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（国发〔2024〕21号）。

这是国家第三次给保险业做的顶层设计，里面共分成10大内容，所以业内也把这份文件称为“国十条3.0”。

这份文件有多重要呢？毫不夸张地说，它的内容，直接决定了未来5~10年，保险行业的发展方向。

里面很多东西也与我们普通消费者息息相关，比如：以后买保险的渠道可能会有变化；车险、惠民保等业务，可能迎来变革。

当然，还有其他许多细节……今天就和大家聊聊这个话题。

一、国十条3.0发布，这次有些不一样

和前面两个版本相比，这次的国十条，可谓是大不一样，说两个比较有意思的点。

一是三份文件标题的变化：

可以看到，1.0/2.0重心都落在发展上，3.0则强调了“加强监管、防范风险”，其次才是“高质量发展”。

文件内容也很契合文件标题，前半部分都在说“监管与风险”；后半部分则是“高质量发展”，具体我们后面再解读。

二是文件对保险定位的变化。

在1.0/2.0版本中，保险被称为经济“助推器”和社会“稳定器”；但在3.0版本中，保险却成了经济“减震器”和社会“稳定器”。

一词之差，意义完全不一样，这其实也解释了为啥3.0的重心会放到监管与防范风险之上。

简单来说，就是现在全球经济环境都不咋地，保险作为企业和个人的兜底工具，更要稳健、安全才行。

那行业该怎么稳健运营，对普通消费者又有啥影响？里面内容很多，咱们挑几个比较重要的来说。

二、保险行业，可能迎来这些变化

首先是针对保险公司的，有下面这两条比较值得关注。

翻译成大白话就是：

这两个组合起来，对保险公司的震慑力不可谓不大，尤其是第二条。

以前我们说国家对保险公司有各种兜底机制，这是好事，但也让一些保险公司变成了“巨婴”，觉得自己作一点也没关系，反正有国家擦屁股。

但以后可能不一样了，保险公司要是不行，该按流程破产就破产吧，把保险资质交给其他更有实力，更稳健的公司。

当然，保险可是社会的“减震器”和“稳定器”，所以大家也别听到“破产”就慌了神，毕竟这也不是什么新鲜事。

比如之前破产的易安财险，被比亚迪收购，成了如今声名在外的“比亚迪财险”，之前买了易安保险产品的，权益并没因此受到影响。

另外还有像恒大人寿、安邦保险这些接管的案例，其实都给这个退出政策积累了成功经验。

但说到安全性，可能有朋友会听到一些解读，说这次文件，有一条是响应之前保险法草案修改，以后保险要“打破刚兑”等等……

在我们看来，大可不必过度解读。毕竟全篇只有这一句，说的也只是“研究完善”某机制。

具体该怎么定义“与风险挂钩”的保单？保险公司和用户分别有什么权利义务？机制出台后新老用户如何区分？这些都是未知的，不能妄下定论。

还是那句话，文件是为了防范风险，并不是制造风险，如果真弄得行业风声鹤唳，消费者战战兢兢，那岂不是违背了初心？

说完压力，文件其实也给了保险公司一些松绑政策，比如：全球资产配置、低风险低监管。

这个都很好理解，前者可以让保险公司工具更丰富，比如国外债券收益更高时，***获利空间也更大。

后者就是给了表现好的公司一些信任度，让他们有更灵活的发展空间。

除了上面这些，还有几条内容可能会影响我们买保险，简单来说就是：保险网点可能会减少，对销售人员会更严格管理，销售过程会更加规范。

这些其实不是新鲜事，据金监局统计，从2020年至今，4年半时间内，已有超9000家保险机构被裁撤。

保险代理人也一样，从2019年到2023年底，缩水近70%，减少了620万人左右。

这些数据表明，保险行业从粗放的人海战术，转变为高质量发展，已经持续一段时间了。文件只是告诉大家，未来会继续往这个方向，让保险业保持高质量发展。

以后的保险，线上化趋势会更明显，好处就是信息会更加透明，不好的产品和不合格的代理人，生存空间会越来越小。

三、这些保险，可能要大火

除了保险公司、保险从业者受影响，很多保险产品可能也会迎来重大发展机遇。

比如车险、养老险、惠民保这些，在文件都有提及，挨个来看。

1、商业年金险、护理保险、惠民保会越来越多

前几天，大家都说延迟退休又进一步了，那相关的保险肯定是要跟上的，文件就提到了下面这些：

这是3份文件中，首次提到商业保险年金，而且排序特别靠前，足以说明它的重要性。

有意思的是，1.0/2.0都提到了企业年金，也就是养老第二支柱，但这次却只说了第三支柱，背后发生了啥？

大胆猜测下，一方面可能是企业响应第二支柱的积极性不高，毕竟成本在那；另一方面，可能国家也担心私企压力太大。

但老龄化问题又确实迫在眉睫，只好调整方向，从第三支柱入手，也就是鼓励大家自己多给自己备点养老金。

所以你会看到，文件专门花了一段来说商业年金险、个人养老金、银发经济……这个信号，大家还是要多重视。

当然，有政策支持，也说明这类产品，可能会有更多升级或创新，或许以后会有更多能抵税的年金？更多实用的养老增值服务？

另外，文件也提到了大家关心的长期护理险、普惠保险；以及针对老年人、慢性病患者的保险，这些都是利好信息，相对简单也就不过多展开。

2、分红险受到鼓励

文件同样首次提到，支持浮动收益型保险发展，也就是像分红险、多功能险那样，既有固定收益，又有浮动收益的产品。

尤其是分红险，越来越多保司开发相关产品，市场关注度、认可度也在不断上升，未来发展动力可能会更足。

这也不是无端揣测，事实上，为了让分红险能成功拿下市场“接力棒”，监管这几年已经做了相当多的铺垫。

比如限制保险公司的演示利率，禁止随意画大饼；同时要公布过往分红实现率，提高信息透明度。

加上这次监管限制高分红、预留一个月停售窗口等等，一定程度上也是为了让大家更好理解、接受这种保险，用心之良苦，可见一斑。

所以，未来分红产品也许会更火，但它相对也比较复杂，以后如果接触到，一定要注意分辨。

说到这里，也顺便插个通知，10月1日开始，分红险预定利率要下调，保证收益要少0.5%左右。

如果你正好有闲钱***需求，也接受分红险这类产品，那9月买会更香，有需要可以点击文末卡片咨询。

3、车险深化改革

另一个与我们息息相关的，就是车险，文件提到：要以新能源车险为重点，深化车险综合改革。

现在新能源汽车、无人驾驶技术发展日新月异，但车险配套服务却还很薄弱，所以改革势在必行。

但文件用的词汇很严肃——深化改革。那具体改革啥呢，控制价格？规范服务？提高行业透明度？

这也很容易让人联想到前面提到的“比亚迪财险”，作为全中国乃至全世界新能源销量遥遥领先的车企，比亚迪做车险，或许有1+1＞2的优势。

作为理赔方，比亚迪能获得更多出险车辆的一手信息，比如哪些设计因素更容易导致出险？哪些部件更易受损、维修成本更高？

通过这些信息，能倒推改善汽车设计，还有机会打下维修成本，汽车更安全，维修更便宜，车险价格也能顺势降下，形成完整闭环。

另外，车企、保险公司、维修厂既然都叫“比亚迪”，相应的定损、维修、理赔也应当更流畅迅速，服务也会更加规范。

这些经验、数据，也能造福整个行业，让人诟病价格贵、续保坑的新能源车险，也可能会有大的改善。

4、外币保单业务来了

现在国际化越来越明显，很多家庭可能有配置国外资产的需求，所以文件也提到了这点。

现在如果想配置一些外币保单，最方便的是去香港买外币保险，但以后可能会更方便，也许在**境内就可以完成这个过程。

当然，文件还提到很多产品变化，比如：要探索家庭责任保险和家庭财产保险创新，提升健康保险服务保障水平等，就不一一展开了。

四、写在最后

以上，就是这次我们看完国十条3.0之后，总结出可能对大家影响比较大的一些内容。

但受限于篇幅，有些内容并未提及，有些思考也只是一家之言，大家如果有其他疑问或感兴趣的内容，也欢迎在评论区留言交流。

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