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保险怎么买最实用？三口之家必看！
这个月底，旧定义重疾险将全部下架（点击了解），让不少朋友感到很焦虑：一家人都还没有保障，再不上车就晚了！
但是保险很复杂，该买哪些保险？什么样的产品性价比高？花多少钱买才合适？
这也许是不少朋友的烦恼，不过每个人的家庭情况都不同，很难给出一份标准答案。
过去，我们至少为 5 万个家庭提供过保险方案规划，帮助他们买到了合适的产品。
今天，我们选取了一个很有代表性的小康家庭案例，给大家做个参考。
主要内容如下：
一、看似小康家庭，实则暗藏风险！
一二线城市的年轻人，大都是双职工家庭，孩子年幼，只能麻烦老人过来帮忙照看……在广州打拼的小兰一家也是如此。
夫妻俩年收入加起来有 25 万，这些年来兢兢业业，一起努力买了套小房子，日子过得还算安稳。
不过最近发生的一些事，也让小兰感受到潜在的风险。
1、孩子早产，猝不及防
小兰去年生了孩子，一个小生命的降临，是家庭最喜悦的事。
然而孩子在 36 周多来到了这世界，让一家人猝不及防。在 NICU（新生儿重症监护室）住了十几天后，孩子才得以平安回到身边。
小兰的情况算是比较好的。严重一些的早产儿，有在 NICU 住了近两个月的，每天费用大概在 2 - 3 千元，总花费得二十多万。
对普通家庭来说，几十万的支出，无疑是笔巨款。相比之下，小兰觉得自己已经很幸运了。
2、老人突发脑出血，人财两空
前段时间，小兰的公公突然脑出血昏迷不醒，手术后在 ICU 住了十几天。
兄弟姐妹们人人出一份力，紧急凑了十来万，但公公还是没能挺过来。
最怕的不是死神来临，而是人财两空。在疾病面前，能够轻易击垮一个幸福的家庭。
要是以后再遇上类似的情况，又该拿什么应对呢？
家里的经济来源完全依靠夫妻俩，一旦失去收入，连日常开支都成问题，更别提治病了。
于是小兰找到了我们，希望能了解一下如何用保险来转移这些风险。
二、四大险种，缺一不可！
谁都可能会遭遇疾病或意外，如果提前做好准备，至少在它们来临时，不用那么慌张无助。
常见的保险有 4 种：重疾险、百万医疗险、意外险、定寿。
我们整理了不同险种的作用，供大家参考：
如图所示：
每个险种作用都不一样，对于有家庭责任的成年人来说，这四大险种都要配齐，保障才能更全面。
而老人和孩子不用赚钱养家，不用买寿险；此外，由于老人买重疾险非常贵，如果预算不多，也可以不配置。
接下来我们再来看看，像小兰这样的三口之家，该如何买保险？
三、一家三口保险方案
小兰夫妻俩在 30 岁左右，育有 1 岁多的女儿，父母同住帮忙带孩子。
他们的家庭年收入为 25 万，除去房贷、车贷、日常开销等，一年能存下来的钱并不多，所以对于风险更不能大意。
我们制定了两套不同思路的保险方案，供大家参考：
方案 1：经济实用型方案
这套方案 性价比很高，只需要花很少的钱，就能买到较高的保额。
具体方案如下：
夫妻俩的身体状况良好，买保险没啥问题；女儿虽然早产，但目前发育正常，能正常通过核保。
下面一起来看看配置思路：
① 重疾险
两人的重疾险买了 40 万保额的 福乐保（点击了解），保到 70 岁。
在 60 岁前如果不幸患重疾，一共能赔 68 万，目前也足够用了。
给女儿选了 晴天保保超越版，50 万保额保 30 年。它的保额每年都会增长20%，最高可增长至200%。
② 医疗险
③ 意外险
除了疾病，还要防范意外风险。每年不到三百块，就能买到 100 万保额的 小米综合意外险，杠杆非常高。
对于孩子来说，要重点关注意外医疗。所以给孩子选了 大保镖少儿版，含有 5 万的意外医疗保额，日常的磕磕碰碰、猫抓狗咬等都能报销。
④ 寿险
夫妻俩是全家的经济支柱，所以各自配置了 100 万保额的 定海柱 2 号 定期寿险。
无论是因为疾病还是意外，只要人不在了，都能赔一笔钱让家人继续生活下去。
整套方案人均只需 3000 多元，非常划算。
方案 2：升级进阶型方案
这套方案最大的不同在于：全家重疾险都保终身。
给夫妻俩选择了 超级玛丽 2 号 max，给女儿选了 钢铁战士 1 号。这两款产品在 60 岁前，患重疾都能多赔 50% - 60%，60 岁后也还有 50 万保额。
这套方案更适合 预算充足 的家庭考虑，小兰在考虑了自身家庭情况后，最终选了靠前个经济实用型方案。
其实，保险方案配置非常个性化，每个人的家庭情况不同，偏好也不一样，参考配置思路就好。
在配置好一家三口的保障后，还剩一些预算，看看老人保险该如何买。
四、父母保险方案
经历过公公的事情后，小兰准备给自己 50 多岁的父母，也配置一份保险。
他们身体条件还不错，在老家有买新农合，我们设计的方案如下：
对于高龄老人，一般只要买百万医疗险和意外险，就足够了。
这套方案人均只需 1300 元，就能有如下保障：
其实老人买保险，真的还挺难的，像糖尿病、高血压等疾病，都很难买到合适的产品。
对于父母身体不太好的朋友，在《父母投保指南》中，有其它的方案介绍，感兴趣可以点击了解。
如果想参考更多高性价比的家庭方案，可以在 “深蓝保” 公众号对话框回复：方案。
五、常见疑问解答
过往我们给用户做方案时，不少人都提出过相似的疑问：
1、没听过的公司，理赔靠谱吗？
先说结论：靠谱的。
我们方案里的部分产品，保险公司可能不那么有名，用户难免担心会不会不靠谱？
其实，保险合同都是有法律效力的，能不能赔都白纸黑字写进条款，理赔也都是完全按合同来，只要符合理赔条件就能赔。
如果你担心保险公司倒闭，点击这里就能看到过去详细的分析。
2、花多少钱买保险比较合适？
建议 不超过家庭年收入的 10%。
买保险丰俭由人，每个家庭的情况都不同，比如身体健康情况、房贷车贷等，因此不能一概而论。
大家只要注意别超过这个限制就好，不然经济压力会比较大，详细分析可以点击这里查看 >>>
六、写在最后
快到春节了，最幸福的事情，莫过于一家人平安健康在一起。
即便有些朋友可能要异地过年，但也要照顾好自己，身体才是最重要的。
这里也再次提醒大家，距旧定义重疾下架只剩 6 天，还没配置的朋友要抓紧考虑了（点击了解）。
想了解目前最值得买的重疾险有哪些，建议查看以下两篇文章：
《 1 月成人重疾推荐清单》
《 1 月儿童重疾推荐清单》
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