多功能险具体是指什么

多功能险的内容远不是代理银行所解释的那么简单，如何更透彻地理解多功能险呢？首先，多功能险是一款“寿险”。别以为它***就是***产品了，多功能险怎么说也是保险产品。

因此，它具备人寿保险的基本功能，例如：提供相应的人生保障、保险利益具有排他性、保险利益免交所得税等。它虽然不是一个实现暴利的工具，却能在兼顾***收益及相关保障的同时，以法律的手段稳稳地保证我们的资产。它是一种理想的“风险准备金”存储方式。其次，它是一款“多功能型”寿险。说它“多功能”，主要表现在交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面。一是交费灵活。可以任意选择、变更交费期，可以在未来收入发生变化时缓交或停交保费，也可以过三五年或更长时间之后再继续补交保费等，还可以一次或多次追加保费。二是保额可调整。可以在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”，从而满足人们对保障、***的不同需求。

相关结果请看下表中的“实例解说”栏目。三是保单价值领取方便。客户可以随时领取保单价值金额，作为子女的教育金、婚嫁金、创业金，也可以用作自己或家庭其他成员的医疗储备金、养老储备金等。这里还要说清楚一点，保险公司所公布的多功能险收益（一般每月公布一次）只包括投保者所交的保费中***部分，而不是整体交纳的费用。除了保障费用，要被扣除的包括初始费用、风险保险费、保***理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。因此，头几年多功能险的整体收益不会高。根据多家保险公司的多功能险产品说明，通常保单生效10年内，投保人都要向保险公司支付相当金额的初始费。

靠前年交得最多，初始费往往占所交保费的65％－70％，前三年的比例相对较大，第五年后相对较小。不仅仅有风险保险费和初始费用，多功能险投保人还需要向保险公司支付其他费用，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。因此在选择多功能险的时候不仅要关注“加法”，更要分析保险公司做的“减法”，即注意比较保险公司各项费用扣除的情况。链接保单费用。在早期的多功能险中，前端费用更为常见。随着竞争的加剧，新一代多功能险首先则更多地或全部地表现为后端费用(即退保费用)。前端费用通常在每个保险年度(或月度)开始征收，对于前端费用很低或无前端费用的保险公司来说，它并不意味保单没有附加费用，而是通过其它途径来征收的。

通常有几种变通的方法。有的保险公司通过在死亡率费用之上加一额外费用或在***回报中减去一定值的办法，弥补经营费用和获得经营利润。当然最常用的还是退保费用。退保费用可以是一定比例的首年保费。最低保证利率。即使保险公司实际***收益率小于这一保证回报率，他们也必须按这个既定的回报率向保单持有人支付。在中国，各保险公司承诺的最低保证利率在2%左右，而美国则要高很多，为4%-5%。除了最低保证利率外，保险公司在结算时还会有一个实际利率。实际***回报率由两部分组成：保证的回报率和额外的回报率。后者要根据具体的***情况来定。在中国，目前实际回报率在3%左右。