*型保险谁买谁后悔!细说*保险是如何坑人的?
说起***保险,有部分人会认为它又有保障功能又可以***,实在是一举两得。但事实真的如此吗?
曾经有一位粉丝向深蓝君大吐苦水,说自己是当初很傻很天真入了开门红保险的坑,不仅钱拿不出来,而且收益也确实不咋地。真的是谁买谁后悔。
那么,下面深蓝君就以“开门红”保险为例,说一说***保险的坑!
一、***保险如何坑人?
首先,还是有必要和大家说一下开门红保险是什么。
所谓的开门红产品,本质上就是年金险+多功能账户的形式。
比如 30岁的男性买一个开门红产品,每年交10万,交3年,我们先来看年金险这部分:
可以看到,年金险从第5年末开始返钱,5年时间就能把交的钱都拿回来,到第10年末还能 一次性再给你一笔钱。
这样是不是看起来很好?如果你这么想就彻底中了保险公司的圈套了!
表面上,看起来年年返钱,实际上返的都是你自己交的钱,这10年的真实收益用 IRR 算下来其实就只有1.7%,非常低!
而保险公司为了让产品的收益率看起来高一些呢,就会把年金险搭配一个多功能账户来销售,
也就是说年金险每年返的钱,只要我们一直不取,就可以进入到多功能账户 ,再次增值。
而多功能账户的收益主要有2个,一个是保底收益,也就是你最少能拿到的钱,另外一个就是结算收益,也就是你真正能拿到手的钱。
在现实中,很多业务员都是拿5%点几 甚至是6% 的演示利率来给你算收益,算出来几十年后你的钱能翻多少多少倍,就好像身价百万千万都不是梦了。
实际上他就是在忽悠你!
真正的收益是按结算利率来算的,每个月都会变,根本不会一直那么高!
二、***保险有什么缺点?
这里,深蓝君也为大家总结了一下,***保险的缺点,主要体现有以下两方面:
1.***周期过长:
目前大家能接触到的年金险***周期都太长了,计划书上漂亮的数字一般需要几十年或者一辈子才能实现,而且前期需要比较大额(一般至少几十万)的投入才比较有意义。
2.收益不高
之前我们提过不要过度关注演示收益,因为作为动辄几十年的长期***来讲,没有写入合同的收益都是数字游戏。
多功能账户是年金险最重要的部分,目前市场上做的最好的产品多功能账户的保底收益为3.5%,而大多数年金险还没有达到这个水平,而且很多还是分红险的产品,分红是不确定的。
综合来看,按照目前国内实际5%的通胀水平,长期来看年金险能跑赢通胀就非常难得了。
说到这,估计有一些业务员会说年金险的价值根本不是收益。
这就是最打脸的地方,因为有些业务员一边跟你说不要看收益,一边又拿着演示的高收益去忽悠你。
所以,大家买任何保险之前,一定要了解清楚,千万不要跟风,也不要看到能赚钱就瞎买,要是买完后悔了,到时候退保拿不回来钱,损失的还是我们自己。
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