分红险三大陷阱大揭秘
陷阱一分红险绝不赔钱
分红保单是保本商品,能保证你永远不赔钱!
破解:没错,分红保单因为有预定预期年化利率的最低保证,且它的宣告预期年化利率下限规定不得为负值,目前市场上的分红险预定预期年化利率通常设计为1。5%~2。5%,所以这类商品在某种程度上可算是稳健的100%保本的商品。
但是,和很多***产品一样,分红险的保本当然也有其先决条件,那就是持有该保单一定年限。如果提早解约,特别是在保单生效后三五年内就提前退保,那很可能就会亏本,特别是在投保后两三年内就解约,亏损额度还不小呢!
因为保险公司销售一份保险,也会有很多的费用产生,比如营销费用、管理费用和其他财务费用等,这些费用通常都会在一份保单投保后的前三年或前五年来提取,通过收取的保险费用来进行支付。若投保者在前几年就解约,保单价值准备金扣除相关各类费用后的金额,通常就会小于所缴保费,也就是平常说的;现金价值(退保时能从保险公司领回的钱)会小于已缴保费,投保客户就会有已支付保费上的损失。
为此,打算购买分红险时,最好能考虑到这方面的因素,如果是短时间内就要动用的资金,恐怕就不适宜用来购买这类商品。
陷阱二分红保单一定抗通胀
由于每年都会有一定的分红,加上内含一定水平的预定预期年化利率,因此分红险可以达到打败通货膨胀率的效果!
破解:分红险能抵御通货膨胀,这是大家经常能听到的一种说法。但果真如此吗?事实上,并不是所有分红保单都有对抗通胀的效力,关键还在于分红率,看它能否超越CPI。
分红保单通过分红机制,可以加强抗通胀的效果,但是正如前面提到的一样,消费者必须清楚了解分红是不确定的。
陷阱三夸大分红保单***报酬率
这张分红保单预定预期年化利率2。5%,如果按照中等分红水平3%~4%计算,长期年均预期年化收益率就可以高达6%左右呢,这么好的商品到哪儿找!
破解:把预定预期年化利率加上分红预期年化利率视为分红保单的***报酬率,这是不对的!
保险消费者必须明白,分红险的预定预期年化利率的确是固定的,但每年的分红率却是浮动的,而且是没有保证的!
根据相关法规规定,分红险的分红部分是不保证给付的,况且分红保单的盈余当中只有70%可分给保户,某一年的分红率可能很高,但也可能为0,甚至为负数(当然,保险公司在实际操作当中往往会将各年度的分红作平滑处理,不大可能出现复数)。
因此,将分红保单的预定预期年化利率和分红率相加成为该保单的年***报酬率,绝对是;障眼法!
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