金瑞人生20怎么样？平安金瑞人生2020开门红*险收益高吗？

金瑞人生20是平安人寿2020年开门红的***产品，本质是年金险+多功能账户的形式。

今天这篇文章深蓝君就来详细分析一下，让你清楚了解这款产品。

一、金瑞人生20的投保规则

这款产品有3种缴费年期选择，其中3/5年缴费和10年缴费的年金返还规则有些不同。

二、金瑞人生20是如何产生收益的？

金瑞人生20这类***险非常复杂，计划书里有大量专业名词，很多人都搞不懂是怎么一回事。

其实我们可以把金瑞人生20，简单地看作两个资金账户：

只要搞清楚，我们的钱如何通过两个账户增值，你就能看懂这款产品。

举个例子，30 岁的 A 先生买了一份金瑞人生20，年缴10万，交3年，基本保额67254，下面是他的资金增值过程：

如图所示，整个过程分为 3 步：

步骤 ①：

步骤 ②：

年金账户返还的钱如果不领取，就会自动进入多功能账户按照实际的结算利率进行二次增值。

金瑞人生20搭配的多功能账户是聚财宝20终身寿险多功能型，保底利率1.75%，实际的计算利率是不确定的，保险公司每月会在官网披露，也可以电话查询。聚财宝（2017，Ⅱ）当前的结算利率是5%，但是这个数字也仅供参考，因为实际结算利率是变动的。

步骤 ③：

金瑞人生20的年金账户是 15年期的，而多功能账户是终身型的，只要一直不领取年金，我们的钱最后都会进入多功能账户。

因此，对于这种的长期***，多功能账户利率对我们最终的收益影响非常大。

三、金瑞人生20的收益高吗？

上面提到了多功能账户的利率对于收益的影响是非常大的，因为实际结算利率是不确定的，但是为了能大概知道收益，计划书上一般都会有演示利率。

演示利率一般分为低、中、高三档，低档一般就是保底利率，中档一般都是4.5%、高档一般都是6.0%。其中低档和中档利率更有参考价值。

下面看一下金瑞人生20在低档和中档下的收益率：

                                                      （括号内的数字是年均收益率）
直接说结论：

另一方面，年金险属于长期***，如果前几年拿出来，很容易会发生亏损。这款产品就是第7年保单现金价值才超过已支付保费，前7年还是亏损的。

因此，如果你近年有大额消费的计划，例如买车、买房、结婚，那么就不太适合买年金险。

如果你还不知道怎样计算年金险的收益率，可以看看《不懂计算 IRR，几十万保费白交了》。

四、附加的轻症倍护保险怎么样？

金瑞人生20还可以选择附加轻症倍护保险，这是一款一年期的产品，保障50种轻症，深蓝君看了条款，基本几种高发的轻症都在保障范围内。那么罹患轻症能赔付多少呢？

延续上面说的例子，假如多功能账户并没有投入和追加资金，那么前5年多功能账户基本就是没有钱的，也就是说，一旦罹患轻症是没有理赔的。后续随着多功能账户价值的增多，轻症理赔金也增加。

因为轻症理赔金是不确定的，所以这项轻症保障的每年的保障成本也是不确定的。另外还有很重要的一点是合同条款里写明倍呵护轻症保险的保障期间只有15年。。

深蓝君一直强调保障归保障，***归***，不建议混在一起买，另外由于目前拿到的资料有限，后续产品正式上线深蓝君会再此详细分析的。

五、金瑞人生20到底值得买吗？适合谁买？

金瑞人生20是一款年金险，年金险是一种很有争议的产品，有人觉得它就是坑人的，也有人觉得每个人都需要。

1、为什么年金险会“坑人”？

年金险的缺点非常明显，主要有以下几个：

深蓝君身边就有位朋友，之前买了几十万的年金险，后来急着用钱，只能把年金险给退掉，结果损失了十几万...

当然，硬币都有两面，年金险有不足，也有好的一面。

2、年金险有哪些优点？

我国每年能卖出几万亿的保险，其中有不少都是年金险，之所以能卖这么多，是因为年金险确实有一些不错的地方：

总的来说，如果你已经配齐了保障型保险，有一些闲钱，希望能获得长期稳定的收益，那么是可以考虑买一份年金险的。

如果你连年金险是什么都搞不清楚，那就千万不要凑热闹乱买。